Fevereiro/2016: Orçamento Previsto e Aportes

À procura da batida planilha perfeita

Que não sobre mês ao final do salário!

Orçamento Previsto

Nossas despesas e receitas são rigorosamente acompanhadas para que possamos ter uma estimativa dos meses seguintes, facilitando a previsão da quantia que poderemos destinar aos planos que pretendemos realizar sem correr riscos de chegar ao final do mês no vermelho.

A seguir apresentamos o quadro resumo de nosso orçamento para o mês de fevereiro:

Fevereiro/2016: Quadro-Resumo e previsão de aportes

Chegamos nesse resumo através do preenchimento de outra aba da planilha, denominada "previsão", onde cada uma das receitas e despesas acima aparece detalhada.

A categoria "Lar", por exemplo, engloba os subitens "Compras", "Água/Esgoto", "Energia Elétrica", "Telefone/Internet", "Faxina" e "Lar-outros". São despesas que decorrem do fato de morarmos em algum lugar, qualquer que seja ele.

(Se você é solteiro e mora com os pais, possivelmente essas despesas não fazem parte do seu cotidiano. Aproveite! =p).

                                  Liberdade tem preço!   Adaptado de eumenti.com

Os valores individuais previstos são definidos de acordo com a média dos meses passados, sempre buscando encontrar oportunidades de otimizá-los, mas sem abrir mão do que consideramos essencial à nossa qualidade de vida.

Como nosso objetivo de hoje não é abordar essa parte específica de como chegar às previsões, deixaremos pra aprofundar no assunto em outro post, ok?

Já a previsão de receitas é mais simples porque, em geral, os valores pouco variam, dado que somos assalariados e recebemos parte dos vencimentos nos últimos dias do mês anterior, de forma que entramos no mês corrente já com alguns recursos em caixa.

Finalizada a previsão mensal e definido o valor para investimentos em fevereiro, passemos à melhor parte: hora de aportar!

Que comecem os jogos!

Aportes

Pague-se primeiro! Eis um ensinamento tão propagado por educadores financeiros e que procuramos seguir à risca. Nessa linha, a maior parte dos nossos investimentos é realizada logo no início do mês, jamais excedendo o valor previsto para que as demais contas não sejam prejudicadas.

Aderimos, por enquanto, à linha dos que argumentam que o mais importante é manter a regularidade dos aportes e, por isso, não esperamos mais do que alguns dias pra fazer as aplicações. Se o cenário está ruim no início da semana, por exemplo, esperamos no máximo até o final dela pra investir.

Aplicações de fevereiro:

Fevereiro/2016 - aporte inicial

O aporte líquido (entenda aqui!) foi de R$6.719,73 (48,4% da receita total prevista) - incremento de 89% em relação a janeiro. De certa forma isso já era esperado, uma vez que costumamos pagar à vista as grandes despesas sazonais (IPTU, IPVA e taxas diversas) logo no início de cada ano, liberando nossas possibilidades de investimento para os meses seguintes.

Carteira Resumida:

Fevereiro/2016 - carteira resumida (após aportes)

Observando-se o quadro-resumo lá no começo do post, nota-se que houve redução da exposição em títulos e aumento das posições em ações e FII, mas não podemos afirmar que essa seja a tendência.

Dadas as incertezas nos cenários político e econômico e considerando nossa necessidade de ampliar a diversificação da carteira, "ainda não colocamos uma meta" para alocação, buscando aproveitar algumas oportunidades que possam surgir em meio a toda essa longa turbulência.

Se quiser conferir o balanço mensal de janeiro, convidamos você a ler a postagem anterior clicando aqui! Além disso, se  tiver alguma crítica ou sugestão sobre como aprimorarmos este espaço, seu comentário será muito bem-vindo!

Finalizando (ainda em ritmo de carnaval)

Pra terminar, já que falamos em salário e sobre a importância do planejamento financeiro, escolhemos uma música pra ilustrar o que NÃO desejamos pra vida financeira de ninguém!

Lepo-Lepo (Psirico)

Ah, eu já não sei o que fazer. Duro, pé-rapado, com o salário atrasado

Ah, eu não tenho mais pra onde correr: já fui despejado, o banco levou o meu carro

Agora vou conversar com ela. Será que ela vai me querer?

Agora vou saber a verdade: se é dinheiro, se é amor, ou cumplicidade

Eu não tenho carro, não tenho teto, e se ficar comigo é porque gosta

Do meu rá rá rá rá rá rá rá o lepo-lepo-ô!

"Duro, pé-rapado e com salário atrasado!?"
Com planejamento e disciplina, os riscos de ser despejado
ou  ter o carro tomado pelo banco ficam bem reduzidos!

Poesia pura...

Até a próxima!

Janeiro/2016: balanço mensal Carteira & Proventos, Aportes, Receitas e Despesas

Estreando...

Este é o primeiro fechamento mensal que publicamos e ainda não temos a noção exata do melhor layout. Assim,  optamos por dividir o post em duas partes principais: destaques do mês e resumo mensal, agrupando as informações em: Receitas, Despesas, Aportes e Carteira & Proventos.

Talvez seja uma boa alternativa para facilitar a compreensão e comparação de nossa evolução mensal, mas ainda precisamos amadurecer essa ideia, que ainda não é definitiva.

Se você, caro leitor, tiver alguma sugestão sobre como aprimorarmos essa divulgação, seu comentário será muito bem-vindo!

Destaques do Mês

O mês de janeiro, tradicionalmente, costuma ser bastante relevante em termos de despesas: neste ano houve algumas surpresas, destacadas a seguir:

Lazer X Saúde: os gastos com lazer foram relativamente baixos, uma vez que o Sr Nazareno passou por duas cirurgias entre dezembro e janeiro (já está tudo bem!) e os "pós-operatórios" exigiram bastante repouso nesse período, além de gerar mais gastos com medicamentos...

Impostos: costumamos quitar IPVA e IPTU integralmente, aproveitando os descontos oferecidos pelo pagamento à vista. Somadas, as duas despesas representaram R$3.269,94, ou seja, 34% de nossa despesa total apenas para financiar Prefeitura e Estado. Claro que fazemos isso com o maior prazer, uma vez que os serviços públicos prestados são de ótima qualidade aqui em nossa região. Acredita nisso? Cuidado... é capaz de acreditar também que aquele triplex do Guarujá não é mesmo do ex-presidente.

Presentes: um amigo nosso se casou e optamos por presenteá-lo com R$300 para ajudar na viagem de lua de mel. Até que dá pra tomar uns drinques por nossa conta!
Presentes de casamento são inimigos do bolso... um viva ao amor!

Compras: reservamos R$750/mês para gastos com supermercado, feira/sacolão e açougue. Acabamos ultrapassando esse valor (total de R$916,12) por motivos médicos, pois já tínhamos comprado bastante carne quando foi necessário reforçar o estoque de legumes e frutas pra dieta forçada pós-cirurgias. O bom é que agora temos carne congelada suficiente pra passar o mês de fevereiro tranquilamente.

Lar-outros: despesa de R$480 pra revestir as cadeiras da sala de jantar, cuja situação estava deplorável e não tinha mais como adiar.

Educação: nesta categoria havia previsão de R$240, que é o valor da mensalidade da faculdade de Ciências Contábeis, iniciada em julho/15. Essa despesa deverá se manter até junho/17 pois, como já possuo formação em Economia, é possível reduzir a duração total do curso para dois anos. Além disso, comprei um curso online pra Concursos Públicos em cinco parcelas de R$220, de forma que a despesa total com educação ficou em R$446,30 (com descontos por pagar antes dos vencimentos).

Apesar dessas despesas adicionais, ainda assim foi possível concretizar um aporte líquido de R$3,5k, ou 21% da renda total.

Resumo Mensal

Receitas: esperávamos um total de R$13,5k para o mês de janeiro mas recebemos a boa notícia de um valor cujo recebimento era nosso direito, embora não houvesse previsão da data de pagamento, levando a receita total excepcionalmente para R$17.504,74 em janeiro:

Janeiro/2016: receitas

Despesas: considerando as exceções listadas na seção "destaques do mês" lá no começo da postagem, concluímos que o nível de despesas se manteve dentro de um padrão aceitável.

Janeiro/2016: despesas

A conta "Carro" se destacou no mês em função do IPVA e demais taxas, pagos integralmente em janeiro, enquanto o gasto com combustível foi de R$306,72, mantendo-se dentro do padrão estabelecido na postagem "Despesas em foco: CARRO" (confira aqui!).
Ao todo, gastos com o carro representaram mais de 30% do total.

A conta "Apartamento" engloba os itens que geram despesas pelo simples fato de o possuirmos, morando nele ou não. Assim, subdivide-se em "Condomínio", "Financiamento", "IPTU" e "Reforma/Manutenção", sendo que o IPTU foi o item que levou a categoria ao segundo lugar dentre as principais despesas, com 24% da despesa total de janeiro.

Em breve apresentaremos o detalhamento do nosso "plano de contas", em mais uma postagem da série "À Procura da Batida Planilha Perfeita" (confira o início aqui!).

Aportes: em janeiro conseguimos aplicar um total de R$4.237,53, correspondentes a 24% da receita total.

Janeiro/2016: aportes

A expressão "aporte líquido" utilizada antes tem o objetivo de explicitar o valor destinado ao projeto de Independência Financeira e, por isso, desconsidera a quantia destinada à carteira de Poupança/CDB, cujo objetivo é financiar as reformas planejadas para nosso apartamento ao longo do ano.

O objetivo é poupar R$1.200/mês pra essa finalidade e, como iniciamos o ano com algum saldo remanescente de 2015, o aporte de R$693,11 ocorreu pra completar esta meta.

Assim, o aporte líquido foi de R$3.544,42 (21% da receita total).

Carteira & Proventos

Ao final do mês de janeiro a carteira "Nem Luxo, Nem Lixo" ficou assim:

Janeiro/2016: carteira e proventos ao final do mês

Nota: antes desta primeira divulgação mensal fizemos um apanhado de nossa trajetória até o final de 2015 na postagem "Mais louco é quem me diz! Fechamento e carteira 2015 / ideias para o blog" (confira aqui!).

Por hoje ficamos por aqui mas, antes de finalizarmos, compartilhamos uma música que nos remete ao triplex do Guarujá (você acreditou!?)

1406 - Mamonas Assassinas

Eu queria um apartamento no Guarujá, mas o melhor que consegui foi um barraco em Itaquá
Você não sabe como parte um coração, ver seu filhinho chorando querendo ter um avião

Você não sabe como é frustrante, ver sua filhinha chorando por um colar de diamantes
Você não sabe como eu fico chateado, ver meu cachorro babando por um carro importado

Se nóis hevasse, nóis num tava aqui playando... mas nóis precisa de worká
Money que é good nóis num have

(...)

Money que é bom... nada!

Até a próxima!

Despesas em foco: CARRO

Plano de Contas - Despesas

Fazemos um controle rigoroso de nossa movimentação mensal, anotando absolutamente TUDO o que influencia nossos planos de independência financeira. No tocante às despesas, atualmente contamos com 10 categorias em nossa planilha: Alimentação, Apartamento, Carro, Educação, Empréstimos, Lar, Lazer, Pessoais, Saúde e Transporte, sendo que cada categoria se subdivide de acordo com os principais fatos geradores da despesa.

Automóvel

No exemplo de hoje apresentaremos a categoria Carro, já com a subdivisão que adotamos e com os valores relativos às despesas ao longo 2015:

Gastos com automóvel em 2015: comparação realizado X previsto

Combustível: a média mensal de R$361,58 superou um pouco a meta de R$350 que havíamos estabelecido no início do ano, mas acreditamos que é possível trabalharmos dentro desse mesmo valor em 2016, a despeito da forte alta ocorrida nos preços no segundo semestre de 2015. Não, não estamos loucos! Estamos apenas racionalizando ainda mais a utilização do veículo, de maneira a evitar a utilização em trajetos onde é possível dispensá-lo, por exemplo: a Sra Nazareno necessita mais do carro para se deslocar ao trabalho em função da distância (cerca de 25 Km ida e volta) e dos horários de entrada/saída.

R$10 agora: só no conta-gotas...

Neste ano, após um rearranjo em sua escala, conseguiu reduzir seus deslocamentos em 25%, passando para 3x/semana e só aí já será possível "economizar" cerca de 100 Km/mês. Além disso, meu trabalho fica próximo de onde moramos (cerca de 3,5 Km). Já tenho o costume de fazer caminhadas ou pedalar nesses trajetos, mas pra manter a rotina de almoçar em casa sempre que possível (grande privilégio!), acabava fazendo pelo menos um desses deslocamentos de carro, perfazendo uma média de 140 Km/mês. A partir deste ano mudei de setor no trabalho e pude adequar meu horário para entrar após o almoço (claro que pra isso passei a almoçar mais cedo).

Como assumi o compromisso de percorrer esse trajeto sempre a pé (35 min de boa caminhada!), esses 140 Km também passarão a ser "economizados". Assim, essa simples racionalização nos proporcionará um total de 240 Km a menos por mês, ou aproximadamente R$65. Se mantida a rotina do ano anterior a meta possivelmente seria alterada para R$400/mês mas, pelos motivos acima expostos, acreditamos ser possível ficar dentro dos R$350 com alguma folga.

Estacionamento/Pedágios: valor de R$34,23/mês dentro da normalidade. Temos garagens nos respectivos trabalhos e em casa, de maneira que os gastos ocorrem principalmente em passeios noturnos (quando o estacionamento particular custa mais caro...) e viagens. Para 2016 estimamos que essa despesa se mantenha dentro dos R$40/mês.

Impostos e Multas: o valor percebido em 2015 esteve abaixo do que realmente custaram impostos, taxas e multas do carro porque fizemos uma compensação com a restituição do IPVA do veículo anterior (R$600,60 - furto em 2014 e restituição em 2015).

"Imposto a mais, desvio a mais. E o benefício é um horror!"

O grande Djavan caprichou nessa letra!

Por outro lado, tivemos R$215,12 de gastos burros, que é como carinhosamente apelidamos as multas de trânsito. Desatenção custa caro... Para 2016 trabalhamos com uma estimativa de R$220/mês, ou R$2.640/ano (já pagamos os impostos e taxas deste ano e deixamos uma "folga" para eventuais multas).

Manutenção: o ideal seria que neste grupo estivessem apenas valores gastos com revisões e limpeza, mas infelizmente tivemos uma despesa extra de pouco mais de R$1.600 logo no início do ano. Como já escrito acima: desatenção custa caro, muito caro! O reparo total teria custado ainda mais, pois felizmente estávamos segurados e pagamos "apenas" o valor da franquia. De qualquer maneira, os R$221,29/mês ficaram longe dos R$84,37 planejados, sendo que para este ano estimamos uma despesa média de R$100/mês (sem mais acidentes, por favor!).

Seguro: aqui não tem pra onde fugir. Feitas as diversas cotações, não resta alternativa: se quer desfrutar do bem e dormir um pouco mais tranquilo, basta pagar a "bagatela" de pouco mais de R$2.100 e torcer pra nada de mal acontecer ao estimado "filhote" pra que não se perca o valioso "bônus" (está mais pra um pseudo-benefício, mas fingimos que acreditamos...).

E aí, arrisca ficar sem o seguro do carro?

Em 2015 o gasto médio foi de R$178,95/mês e acreditamos que deva ficar dentro dos R$170/mês (ou R$2.040) ao longo deste ano. Seguro é caro, mas o vemos como um mal necessário.

Realizado X Previsto

Comparando nossas estimativas para gastos com o automóvel aos valores efetivamente percebidos chegamos a consideráveis R$1.447,22 acima do previsto! A meta mensal de R$865 ficou em praticamente R$975 - R$110 a mais por mês principalmente por distrações no trânsito.

Presta atenção, rapaz!

Acho que aprendemos a lição: desatenção custa caro, muito caro!

Já pensou quanta coisa bacana poderia ter sido financiada apenas por esse dinheiro que escorreu pelo ralo? Olhando para outras categorias, notamos que esse "desperdício" é superior ao valor que gastamos em comemorações no mesmo período. Em 2015  gastamos R$1.302,91 em nossos três aniversários (o de casamento entra aqui também). Esse valor também cobriria nossos custos com energia elétrica, por exemplo, ou seria suficiente pra comprar um lote de 100 ações da WEG (cotação de fechamento em 22/01), mas preferimos comparar com um item de lazer porque acreditamos que o estímulo ao não cometimento de novos deslizes é maior.

O que esperamos para 2016

As metas individuais já foram expostas ao longo do texto. Agrupando-as, chegamos a uma despesa total prevista da ordem de R$10.560 com o carro em 2016 (R$880/mês), sendo que lutaremos bastante pra nos mantermos abaixo disso no ano.

Comparando com nossa base atual, isso equivale a uma redução aproximada de 9,7%.

Nada mau nesses tempos de inflação descontrolada.

E já que citamos Djavan, finalizamos com um pouco de sua excelente música para reflexão:

Imposto

IPVA, IPTU, CPMF forever. É tanto imposto que eu já nem sei!
ISS, ICMS, PIS e COFINS, pra nada. Integração Social, onde? Só se for no carnaval

Eles nem "tchum", mas tu paga tudo. São eles os senhores da vez.

Tu é comum, eles têm fundo pra acumular, com o respaldo da lei

Essa gente não quer nada, é praga sem precedente: gente que só sabe fazer por si

Tudo até parece claro à luz do dia, mas claro que é escuso

Não pense que é só isso, ainda tem a farra do I.R. Dinheiro demais!

Imposto a mais, desvio a mais. E o benefício é um horror

Estradas, hospitais, escolas... 

Tsunami a céu aberto. Não está certo.

Pra quem vai tanto dinheiro? Vai pro homem que recolhe o imposto

Pois o homem que recolhe o imposto é o impostor

"Tanto dinheiro vai pro homem que recolhe o imposto, pois o homem que recolhe o imposto é o impostor"

Até a próxima!